Des de la seva aprovació el 2015, la Llei de Segona Oportunitat ha permès moltes persones a Espanya alliberar-se de deutes asfixiants i començar de nou. Aquest mecanisme, però, té llums i ombres que sovint passen desapercebudes. Qui són els que acudeixen a aquesta llei? Quines garanties s'exigeixen? I quines són les seqüeles a llarg termini, tant a la vida personal com a la professional? A més, poques vegades es parla de les trampes que amaga aquest procediment o de com evitar arribar-hi amb una gestió financera adequada.
En aquest article explorarem en profunditat com funciona la Llei de Segona Oportunitat, quin paper tenen els advocats, quines conseqüències futures enfronta qui s'acull a aquesta mesura, i, el que és més important, com prevenir caure en aquesta situació límit.
El perfil del sol•licitant i els engranatges del procés legal:
El perfil dels que recorren a la Llei de Segona Oportunitat inclou:
– Autònoms que han fracassat en el seu negoci a causa de caigudes a la demanda, males inversions o crisis econòmiques.
– Petits empresaris que han vist els seus ingressos desplomar-se i no poden fer front a deutes amb proveïdors, bancs o Hisenda.
– Particulars que, per raons com la desocupació o imprevistos (divorcis, malalties, avals fallits), no poden complir els seus compromisos financers.
En tots els casos, el denominador comú és una situació total d'insolvència, amb deutes que superen àmpliament els ingressos disponibles i un historial d'haver intentat saldar aquestes obligacions sense èxit.
El paper de l'advocat. Guies, però no altruistes:
Contractar un advocat especialitzat és imprescindible per gestionar aquest procés. Tot i això, cal destacar que aquests professionals no treballen de forma altruista, i moltes vegades exigeixen garanties o una fiança prèvia per acceptar el cas, atès que tracten amb persones insolvents i busquen assegurar-se el cobrament dels seus honoraris. Això pot incloure:
– Pagament inicial dels serveis legals.
– Compromís de liquidació d’actius o recursos disponibles.
– Formalització de contractes vinculants que garanteixin l'abonament dels costos legals a futur.
Els advocats guien el client a través de dues etapes principals:
– Acord Extrajudicial de Pagaments (AEP): En aquesta fase, s'intenta negociar amb els creditors un pla de pagament viable, sovint amb quites.
– Benefici d'exoneració del passiu insatisfet (BEPI): Si l'acord no prospera, el client sol•licita al jutge la cancel•lació total o parcial dels deutes, prèvia liquidació del patrimoni.
Quines garanties exigeix la llei?
A més de les garanties sol•licitades pels advocats, el procés legal requereix que el sol•licitant compleixi certes condicions:
– Haver actuat de bona fe, sense amagar actius ni cometre frau.
– Aportar tots els documents necessaris, inclosos els darrers ingressos, patrimoni i relació detallada de creditors.
– Comprometre's a no incórrer en nous deutes durant el procés.
Conseqüències futures: Un nou començament o una pesada herència?
És clar que les conseqüències negatives seran més grans que les positives en un futur. A més, aquells autònoms o professionals vinculats a assessories o gestories fraudulentes sense professionals en la gestió comptable dels seus clients, poden portar aquesta situació d'insolvència a llarg termini.
Positives:
– Exoneració de deutes: Aquest és el principal avantatge, ja que allibera l'individu d'una càrrega econòmica impossible de manejar.
- Retorn a la normalitat financera: La fi d'embargaments i reclamacions permet recuperar una mica d'estabilitat.
Negatives:
– Estigma social i professional: L'acollida a aquesta llei pot ser vista per ocupadors, inversors o socis com a indici d'irresponsabilitat o incapacitat de gestió, afectant l'accés a treballs responsables o la creació d'una empresa.
– Dificultats per obtenir crèdit: Tot i que legalment és possible accedir a finançament després de l'exoneració, les entitats financeres solen rebutjar persones amb aquest historial ja que la possibilitat de recaiguda és elevada.
– Relacions trencades amb creditors (i amistats): Encara que els deutes quedin cancel•lats, les relacions comercials o personals amb els creditors poden quedar irreparablement danyats.
– Deutes que persisteixen: No tots els deutes són exonerables, com els relacionats amb pensions d'aliments, multes administratives o deutes garantits per hipoteques.
El que en un principi pot suposar un motiu d'alegria, amb el pas del temps es pot transformar en un motiu de frustració absoluta.
En resum, encara que la llei ofereix una solució immediata, la seva ombra es projecta en el futur de qui la utilitza, limitant-ne la capacitat de creixement personal i professional.
Allò que ningú t'explica. Trampes i desavantatges ocults:
Tot i que sembla una llei dissenyada per ajudar, la realitat és menys benèvola:
– Exoneració condicional: Moltes vegades es concedeix una exoneració "provisional", que pot ser revocada si el sol•licitant obté ingressos extraordinaris o millora la situació econòmica en els cinc anys posteriors.
– Complexitat i costos: Els processos judicials i extrajudicials no només són llargs i burocràtics, sinó que impliquen honoraris significatius d'advocats, notaris i altres professionals.
– Impacte emocional: Més enllà de les qüestions legals, el desgast psicològic de travessar aquest procés pot ser enorme no sols a nivell personal sinó també a nivell sentimental i familiar.
Com prevenir arribar a la Llei de Segona Oportunitat:
La millor manera d'afrontar aquesta situació és evitar-la amb mesures preventives:
– Educació financera: Aprendre a manejar ingressos, despeses i deutes de manera responsable.
– Assessorament professional: Consultar amb experts en finances personals o empresarials abans que els problemes es tornin insostenibles.
– Diversificació d’ingressos: Evitar dependre d’una única font d’ingressos per minimitzar riscos.
– Ajustar les despeses: Reduir les despeses supèrflues per mantenir un marge d'estalvi constant. Si no és possible, pot ser que hi hagi altres patologies que s'haurien de tractar.
– Negociació primerenca amb creditors: Buscar reestructuració de deutes abans que sigui massa tard.
– Si ets autònom o professional, exigir-li a la teva assessoria o gestoria que et rendeixi comptes sobre la situació del teu negoci de manera periòdica.
Oportunitat o advertiment?
La Llei de Segona Oportunitat pot oferir un respir necessari en casos extrems, però no està exempta de riscs i conseqüències duradores. Si bé és un recurs legal vàlid, el millor consell és no dependre'n, sinó actuar amb previsió i cercar solucions abans d'arribar al límit.
A JMarin Consulting – Consultoria Financera, comptem amb experts en assessorament financer i empresarial que et poden ajudar a gestionar les teves finances de forma intel·ligent i a fer un bon ús dels deutes, evitant situacions extremes com aquesta. Contacta'ns avui mateix per prendre el control de les teves finances abans que sigui massa tard. Som aquí per ser el teu aliat!
